记者 聂国春
重订价周期是指银行与贷款人商定的房贷利率变革周期。在曩昔较长一段时间内，受制于贸易银行体系机能、危害管理程度等客观前提，小我房贷利率一般1年肯定1次，重订价周期为1年。9月29日，中国人平易近银行发布通知布告，要求自本年11月1日起，合同商定为浮动利率的，贸易性小我住房贷款乞贷人可与银行业金融机构协商商定重订价周期。在利率重订价日，订价基准调整为比来一个月贷款市场报价利率（即LPR）。
凭据央行的通知布告，各家银行自11月初以来陆续展开受理房贷重订价周期的变动申请。然而，《中国消费者报》记者查询拜访发明，很多房贷用户为了早日享受最新LPR利率，第一时间申请了按季变动房贷重订价周期，效果却比调整前还要更晚享受最新的LPR利率。
调整后反而更晚享受新利率
10月31日上午，六年夜国有银行发布关于完美存量小我住房贷款利率订价机制的通知布告。随后，招行等天下性股分行也陆续跟入。
招行通知布告显示，存量房贷客户可申请调整重订价周期，选择按3个月、按6个月、按12个月重订价。存量房贷调整重订价周期后，原贷款合同每一年1月1日重订价的，以调整后重订价周期肯定的对应月份的1日为重订价日；以贷款发放日对月对日重订价的，以调整后重订价周期以及贷款发放日期肯定的对应日期为重订价日。重订价周期变动见效后，将从变动见效日确当日起头执行。该即将不晚于2024年11月15日起头受理重订价周期调整申请，后续也将发布线上申请操作指引。
“招行上线操作模块后，我第一时间就申请了按季度调整。”天津的孙蜜斯说，本觉得能早一点享遭到最新LPR，每一个月少还几百元，没想到比来的调全日期却要到2025年2月了。
孙蜜斯奉告记者，她的房贷放款日是5月5日，以前是每一年5月5日调整。“依照招行的通知布告，我申请按季度调整的话，应当是每一年2月、5月、8月以及11月的5日调整。”她说，然而招行上线调整模块的时辰是11月15日，致使她错过了11月5日的调整周期，要到2025年2月才能享遭到最新居贷利率。
“央行通知布告说自11月1日起可协商调整，但因为招行到11月15日才上线相干线上申请模块，致使原来调全日在2月、5月、8月、11月的1日至14日的用户都不克不及享遭到最新的房贷利率，都要到2025年2月才能重订价。”孙蜜斯说。
记者注重到，孙蜜斯原来的重订价日是5月5日，那时五年期以上LPR是3.95%。本年10月，LPR调整为3.6%，也就是说，孙蜜斯要晚3个月享受最新LPR。若是房贷按20年期100万元计较，每个月多还180余元，3个月多还了500多元。
上海的于师长教师对付平易近生银行的调整方案也吐槽道，他的贷款发放日是9月5日，每一年1月1日为重订价日，效果他12月15日申请按季度变动后，享受最新利率的日期最快酿成了3月5日，比原来晚了两个多月，每一个月要多还贷好几百元。
固定日、对应日绕晕消费者
广东的小天也是招行用户，11月15日线上申请了按季度调整。与孙蜜斯分歧的是，小天的贷款发放日是11月尾，原来的房贷重订价日是每一年的1月1日。然而，调整后小天也傻眼了，本身的房贷调全日变动成为了2月、5月、8月、11月的固定日，而固定日是每个月的1日。也就是说，申请后，小天将比原来晚1个月享受最新的房贷利率。
小天说，招行的申请页面上显示变动为“按季度固定日调整每一年2/5/ 8/11月的固定日从新订价”，而在下方用小字体注明“固定日是指重订价月的1日”，这类表述不敷正确，具备利诱性，容易误导消费者觉得比来1次调整可以在11月产生。然而，她的房贷发放日尽管在月尾，但11月1日的固定日调全日期已经过。如许，只能在2月1日调整，比原来的1月1日订价晚了1个月。
“本来是在2025年1月1日调整，若是申请按季度从新订价，要到2025年2月1日才能享遭到最新的房贷利率。”招商银行用户苗蜜斯说，招行房贷重订价周期的设计很是不公道。苗蜜斯奉告记者，她细心浏览了几遍招行的操作指引才发明了此中的“坑”。“今朝我房贷利率是3.9%，每个月还款9000多，放款日是11月10日，重订价日是1月1日。”苗蜜斯说，“申请后就酿成2月1日重订价了。今朝只能先等两月再望。”
记者注重到，在招行的调整方案中，有固定日（每个月1日）、对应日（房贷发放的详细日期）等表述，用户可以按固定日调整，也能够按对应日调整。而在国有年夜行的调整方案中，则明确指出了贷款调全日期。好比，本来重订价日为1月1日的，按季度调整后变动为“1月1日、4月1日、7月1日以及10月1日”。显然，后者更为明确，也容易让消费者理解。
银行应掂量好红利与让利
凭据央行的通知布告，各年夜银行自11月1日起可以与客户协商重订价周期。然而，让房贷用户不满之处在于分歧银行的政策落地速率纷歧致。
比方，中国银行通知布告，2024年11月1日（含当日）起，可受理客户申请调整存量房贷利率加点值以及重订价周期，客户可登录中国银行手机银行APP入行操作。一名中国银行房贷乞贷人奉告记者，他11月1日一年夜早就经由过程中国银行手机APP提交了重订价周期调整申请，很快就收到了签约胜利的短信。邮储银行则暗示，自2024年11月7日起，客户可向该行申请调整重订价周期，合适前提的，该即将实时予以调整。
而大都股分制银行则是直到11月15日才上线相干线上变动申请模块，这也就使患上浩繁原来重订价日是2月、5月、8月、11月的1日至14日的用户错过了最快调整的时机，要3个月后才能享遭到最新LPR。正由于落地政策时点存在差别，招行、平易近生、浦发等银行的用户纷繁入行投诉。
对付用户的质疑，《中国消费者报》记者向招行、平易近生以及浦发银行等发往采访邮件。招行相干人士对记者暗示，近期确凿收到了有关房贷重订价周期的投诉，但投诉量其实不多，该行正在做好投诉处置事情。不外，对付为什么没有从11月1日起施行，和变动申请时采纳对应日、固定日等观点而不直接显示详细调全日期，该行避而不谈。截至发稿，平易近生以及浦发银行没有入行归应。
记者领会到，在用户投诉后，各家银行的相干分行也接纳了响应行动，有的选择将用户的房贷利率变动为最新LPR，有的暗示将给予消费者利钱抵偿，有的则暗示仍在处置中。
北京寻真状师事件所状师王德怡暗示，今朝各家银行的利率调整周期根基是一年一调，调全日期或者为1月1日，或者为贷款发放日。央行发布的只是行政政策，没有强迫性。只要银行在原贷款合同商定的框架范畴内入行调整，就没有甚么问题。不外，建议银行在发布相干的调整措施时，给出明确的调全日期，或者者给客户提供利便的计较东西，便于客户选择最优方案。对付房贷用户来讲，也应细心浏览调整方案，防止由于变动重订价周期反而延迟享受最新居贷利率。
金融羁系政策专家、冠苕咨询开创人周毅钦认为，央行的文件不成能划定太细，这给了各家银行必定的操作空间，在企业红利以及让利于平易近的掂量中，银行应综合考量。房贷用户也要全盘斟酌本身的房贷期数与利率涨跌趋向，理性选择重订价周期。
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（责任编纂：王惠绵）