小微企业是支撑经济发展的“毛细血管”，也是涵养就业、创造经济活力的生力军。一直以来，融资“慢、难、贵”成为影响小微企业高质量发展的突出难题。作为支农支小的地方金融主力军，广州农商银行全面落实《中共中央国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》《广州市促进民营经济发展壮大的若干措施》，始终与小微企业一道，增信修睦、同舟共济。该行针对小微金融重点领域着力提升金融服务质效，化解小微企业融资难题。截至目前，该行普惠小微贷款规模超500亿元，较年初增长超16%，服务小微企业数达8万余户，切实推动金融“活水”更多、更快、更精准流向小微企业。
一、科技赋能产品线上化，让普惠金融“触手可及”
融资速度的快慢，影响到小微企业的稳健经营。今年以来，广州农商银行加快数字化转型，推动普惠金融服务逐步从线下转移到线上，实现客户直接触达，提升小微、普惠金融业务的可获得性和服务效率。
吴女士在广州经营装修涂料批发业务，近期业务量增加，遇到了周转资金不足等问题，广州农商银行线上“金米房易贷”产品，快速缓解了她的资金难题。在广州农商银行客户经理的指导下，吴女士通过手机银行进入“金米房易贷”申请界面，输入授信申请、房产评估等相关资料，不到1小时就显示审核通过，当天就成功获得授信审批。
“金米房易贷”是广州农商银行丰富小微企业线上自助申贷渠道的典型产品。该产品面向信用情况良好的个体工商户、小微企业主，授信额度高达1000万元，实现贷款申请、评估、审批、用款和还款全流程线上办理，7*24随借随还，截至目前，“金米房易贷”余额已超70亿元。此外，该行还对行内存贷数据及外部第三方数据进行建模分析，创新推出“金米速e贷”全线上信用贷款产品，实现小额信用贷款的申请、审批、签约、用款和还款全流程线上办理。
据了解，除了丰富小微企业线上自助申贷渠道以外，广州农商银行还通过接入政务数据，以数字模型提升获客精准度和风险识别能力；完善业务系统和风控体系，实现数字化精准对接、风控、贷后管理，科技赋能带动服务企业数量快速提升。
二、创新推出特色信用产品，缓解小微企业“融资难”
近期，在广州做海味批发生意的杜先生想通过融资扩大业务量，又遇到了“老大难”问题。因缺乏抵押物，他的融资计划屡次受阻。在走访过程中，广州农商银行的客户经理了解到杜先生的情况，主动向他推荐了该行的“金米小额信用贷”产品。对杜先生的征信报告、个人资产、企业经营流水等情况进行综合评估后，广州农商银行快速审批通过了100万元的无抵押贷款额度，并在一周之内发放贷款，解决了杜先生的燃眉之急。
广州是商贸名城，各类型批发零售商户数量众多，集中分布在各大专业市场、商圈等市场业态内，承担着连接居民消费、吸纳就业等重要功能，也是普惠小微金融服务的重要组成部分。如杜先生曾面临的难题一样，许多小微企业、个体商户由于缺乏抵押物，财务管理较不规范，造成银企信息不对称，银行不敢提供贷款。
为解决小微客户担保弱、融资难的市场需求痛点，广州农商银行研发优化多款特色信用类普惠贷款产品。该行针对各大专业市场、商圈商户推出了“金米小额信用贷”产品，信用额度最高100万元，贷款资料简单清晰，申请办理便捷，支持线上随借随还，充分契合专业市场商户资金需求“短、频、急”的特点；推出“金米微易贷”产品，信用贷款额度高达300万元，将现金流作为风控核心要点，有效解决小微企业、个体户缺乏财务报表数据、银企信息不对称难题，缓解小微企业“融资难”。
三、打造专属特色授信方案，助力企业稳步成长
为了做优做实小微企业普惠金融服务，广州农商银行聚焦重点产业、重点客群研发特色产品，打造定制化、综合化金融服务方案。
“广州农商银行的授信支持，让公司更有底气投入研发。”广州某技术有限公司是高新技术企业，拥有80余件专利，公司负责人介绍，公司高投入、轻资产，因此需要无抵押的大额信贷资金以便开展研发。在广州农商银行“金米科技贷”的支持下，近期，该公司获得了800万元的信用保证类科技贷款。
科技型小微企业是产业转型升级的重要力量，为解决这类企业无抵押、授信额度小等市场需求痛点，广州农商银行成立了科技贷产品专项小组，深入产业园区调研，对“金米科技贷”产品进行全面优化。基于科技企业的发展阶段、研发水平，“金米科技贷”细分了“初创贷、成长贷、产业贷”三个子产品，全面覆盖企业不同成长阶段的差异化融资需求，贷款额度最高3000万元、抵押率最高可达100%。
该行还创新推出“金米园区贷”等产品，满足科技企业入驻园区以及数字化转型、网络化协同、智能化改造、绿色化提升等经营发展需求；推出“金米拥军优属贷”等普惠民生产品，“金米村民致富贷”等乡村振兴产品；针对烟草批发零售商户、海味市场、船舶运输行业、民宿行业等细分市场客群，该行打造了专属特色授信方案，截至目前各类专属方案贷款总余额已达10亿元。
小微活，经济兴，呵护经济发展的“毛细血管”，打通小微企业融资难点堵点，是地方金融机构的使命担当。接下来，广州农商银行将持续围绕国家关于提升小微企业金融服务质量的要求，加强规划引领，加快数字化转型，优化普惠小微产品体系，全力推进实施普惠小微“千亿工程”，更好地践行普惠为民初心，助力实体经济高质量发展。
(责任编辑：谭梦桐)