“小微金融全国看浙江，浙江看台州。”
当前，小微企业融资难问题广受重视。不过在国家级小微企业金融服务改革试验区——台州，很多企业的感受则是“银行都上门，融资难基本解决”。这背后则是解决无担保无抵押、信息不对称等融资难题的秘方。
扎根社区 金融服务“无死角”
中国证券报记者走进浙江振盛缝制机械有限公司四层的厂房中，前三层都是各式各样的机床，不同零件正在紧锣密鼓加工。四层则是待客室，整齐的书架上摆着一家三口的幸福合影。董事长李仁根介绍说，在央行普惠金融定向降准小微企业贷款的单户授信小于1000万元考核标准内，他们企业用厂房贷了抵押贷款700余万元，信用贷款又贷到了200余万元，现在企业“不差钱”。
台州市久亿洁具有限公司总经理叶圣岳清晰地记得2017年12月26日那天。久亿是一家有大量商品出口的公司，产品销往南美、欧洲、东南亚等地70多个国家和地区。当时，国外客户要付的100万元尾款由于客户原因没有到账，还要赶紧付款给供应商，现金流比较紧张。于是他去了台州城商行之一的台州银行新桥支行请客户经理帮忙。
“当时，年底的放贷工作已经结束了，但是客户经理还是打电话帮我申请贷款，10分钟左右（贷款）就申请下来了。”叶圣岳说。凭借着公司的良好信用拿到的这笔贷款，成功帮他渡过了这次难关。
值得注意的是，信用贷款得到广泛应用的情况下，台州全市银行业金融机构不良贷款率仅0.75%，关注类贷款占比0.83%，不良率已连续多年明显低于全省平均水平。
无抵押、不良低，台州是如何做到的？
“我们给信用担保贷款取了个名字，叫作‘道义担保贷款’，在我行贷款中占比很高。”浙江泰隆商业银行行长王官明介绍，“所谓道义担保，举例来说，就是我贷款，我的父母亲来担保，融合了中国传统文化的亲情、友情、爱情，对借款人进行道德约束，目前不良贷款率很低。”
这样的贷款模式要求银行非常了解客户。王官明介绍，泰隆银行进行社区化经营，以网点为圆心，一定范围为服务半径，不允许支行业务跨区域。在每个客户经理服务200-300家客户的情况下，对于贷款客户的了解也就容易到位。
做小微企业的“私人订制”
除了扎根社区、了解客户以外，量身定制丰富的金融产品适应不同贷款需求也是能让“不差钱”的重点。农业银行台州分行党委书记杨柳斌表示，农行台州分行为台州小微企业工业园的园区开发主体提供了专项的“新型小微园区建设贷”，还有支持小微企业入园的“厂房贷”“入园企业前期贷”等。
台州市尚逸针织品有限公司曾租赁的生产厂区由于要拆迁，需要寻找新厂址。老板林祥统说，当时朋友告诉他可以去星星科技园买厂房，和他的公司需求比较相符，但资金还差400多万元。当时农行主动上门介绍厂房贷产品，一周之后，贷款就到位了，厂房也到手了。
在扶持园区方面，台州农行有“厂房贷”，台州建行有“入园贷”，台州中行也有“租金贷”……截至2019年9月末，台州全市共有31款小微园区信贷产品，园区和入园企业贷款余额104.03亿元，是去年同期的2.43倍。
“私人订制”不仅限于园区，还有抵押品少的小微企业。商标专用权、排污权、专利权、应收账款四类无形资产抵押贷款，就在台州得以广泛应用。截至9月末，台州市全市银行机构累计发放无形资产抵质押贷款6110笔，金额634.65亿元。
以专利权为例，泰隆银行台州科技支行就给台州市菲克激光设备有限公司提供过科技专利贷产品。该企业在2013年由于既是初创期，企业法人又是外地人，找不到合适的担保人，但该公司拥有多项核心自主知识产权，也可以作为“抵押”。
平台化消除“信息孤岛”
作为全国小微企业金融服务改革创新试验区，人民银行台州市中心支行行长王去非介绍，早在2014年7月，台州就完成了15个部门数据的关联整合，打造了台州市金融服务信用信息共享平台，对企业进行画像，解决导致小微企业融资难的重点难题之一——信息不对称问题。
“目前，平台已经归集了30多个部门3.15亿条信用信息，包括用电、用水、纳税额、进出口额等体现企业经营状况的指标。截至9月末，平台给419家小微企业融资22.52亿元。”王去非说。
除了解决融资难，在解决融资贵方面，平台也“有一手”。王去非表示，平台会给小微企业的信用实施动态评分，方便银行等金融机构查询。银行可以从中节省贷款成本，转化为担保条件、利率等优惠。据人民银行台州市中心支行调查，平台评分企业利率较一般企业下浮10%左右，台州市小微企业信保基金借助平台向小微企业及个体工商户发放的贷款年化综合成本，也较普通贷款低2-3个百分点。
据悉，未来平台将进一步促进信用信息共享，从台州到全省，与长三角一体化结合，目前信息共享已经在推进过程当中。此外，在服务载体、服务模式、服务场景等方面也将越来越多样化，比如发展手机端口，相互往来的企业未来或也可实现交易对手的信息查询。
可以讲，台州深耕“小微田”，既是人情的田，也是数据的田，二者缺一不可。王去非强调，人民银行台州分行也将继续完善政策举措，将成功经验和做法固化为小微金融标准。