● 本报记者 石诗语
“近段时间贷款中介的德律风较着增多了，有时辰一天能接到三四个，都是推荐消费贷、谋划贷置换房贷营业的。”在北京一家互联网公司事情的小杨向中国证券报记者反映。
记者近日调研发明，消费贷、谋划贷利率不竭内卷，与存量房贷利率之间发生较年夜利差，让贷款中介望到可乘之机，贷款置换营业悄然仰面。北京丰台丽泽商圈一家助贷公司的事情职员李彦超奉告记者：“今朝是倾销转贷的好时机，咱们捉住风口加班加点干活，方才曩昔的中秋节都没放假。”
贷款置换也被称为“转贷”，是指乞贷人用利率较低的新贷款取代利率较高的旧贷款，从而实现降息的目的。贷款中介以“转贷省钱”为噱头年夜肆鼓吹，吸引乞贷人打点该营业，并在转贷进程中收取居间费、手续费、垫资费、服务费等。
从利率角度望，贷款置换后乞贷人欠债本钱确凿有所降低，不外贷款年限缩短，乞贷人的还款压力变年夜。别的，在犯警贷款中介引诱下，入行贷款置换的乞贷人可能涉嫌骗贷、背规调用贷款等举动；同时，还面对小我信息泄漏、财富蒙受丧失等危害。
消费贷谋划贷降至“2”字头
9月以来，消费贷代价战硝烟满盈，多家银行消费贷利率降至“2”字头。此中，招商银行部门地域分行“闪电贷”年利率降至2.88%，平易近生银行广东地域平易近易贷最低利率降至2.85%，安全银行、兴业银行、中原银行等也推出了最低利率在3%如下的消费贷产物。
与此同时，在政策及市场身分影响下，银行面向小微企业以及个别工商户推出的典质谋划贷也卷至3%如下。交通银行深圳分行贷款司理小蒋奉告记者：“今朝房产典质谋划贷产物利率可低至2.8%，贷款额度可到达典质物评估值的七至八成。”
但小蒋也向记者暗示，最低利率有必定的审批前提，银行会对乞贷人天资、征信环境、典质物现实状态、公司谋划环境及公司涉诉环境等入行审核。好比，乞贷人春秋需在20周岁至65周岁，乞贷人春秋以及贷款年限相加数值不克不及跨越70。别的，谋划实体需存续半年以上，乞贷人必需持有20%以上股权，还需有其他股东具名；典质物房龄需小于30年，且只能为室第，过户需满12个月等。
招联首席研究员董希淼认为，因为存款利率下降等身分，银行资金本钱有所下行，调降小我消费贷款、谋划性贷款利率具备必定根本。同时，2023年以来，受房地产市场下行影响，银行小我住房贷款泛起负增加。为补充住房贷款增加乏力发生的缺口，部门银行加年夜小我消费贷款、谋划性贷款拓铺力度。为了扩展市场份额，以低利率吸引客户是一种促销举动。
在政策层面，比年来相干部分不竭鼓动勉励、指导银行下降消费贷、谋划贷利率，一方面，这是为了刺激消费、支撑经济增加；另外一方面，是为入一步改善中小微企业融资情况，下降中小微企业融资本钱。
愿听先容的客户变多了
今朝，存量房贷利率高居4%以上，致使消费贷、谋划贷与存量房贷有100个基点摆布的利差。在此布景下，贷款置换营业悄然仰面，很多贷款中介以省钱为钓饵，开展广撒网式营销。
“贷款中介从互助的银行那里获得按揭客户的德律风号码。”某股分行个贷中间事情职员向记者透露，“他们并无客户姓名等其他信息，如许一来为他们提供德律风号码的银行事情职员也不算泄漏客户信息，至关于钻了规则的空子。”
基于这些德律风号码，贷款中介猖獗地开展地毯式搜刮，只为找到意向客户。“天天拨出200个德律风是根基事情量。”李彦超说，“通话时长不足10秒钟的都属于无效通话，不克不及算到绩效里。”但近段时间，李彦超较着感触有用通话变多了，“尽年夜大都环境下咱们刚评释身份，客户就会挂断德律风，可是比来愿意听咱们先容完产物，而且有意向咨询的客户增长近两成。愿意加微信的客户也多了，之前一天加10小我的微信就很不错了，如今天天加十五六小我的微信很轻松。”
因为消费贷、谋划贷以及存量按揭贷款的利差不竭扩展，在贷款中介眼中，当下恰是转贷营业的风口，“利差越年夜越好营销，一般利差在100个基点以上，置换贷款的省钱结果就比力较着，愿意做这项营业的客户天然变多。”李彦超说，“咱们的互助银行能给到的最低利率为2.6%，这与部门存量贷款利率尤为是二套房贷款利率相差200个基点摆布，咱们捉住时机加班加点做营销。”
拆解贷款中介话术
环抱转贷营业，贷款中介公司提供的各项服务至关全面，但很多服务暗地里都存在背规背法的阴影。
北京向阳亮马桥地域一家贷款中介机构的事情职员奉告记者：“对付想做房产典质谋划贷营业的客户，若是名下没有企业，咱们可觉得其提供空壳公司，包含谋划流水、账目、税务资料等。直白地说，银行必要甚么质料，咱们就能提供甚么质料，而且合适银行审批要求。”然而，北京金诉状师事件所主任王玉臣向记者暗示，伪造流水、包装空壳公司等蒙骗银行举动涉嫌骗贷，一经查处，乞贷人及中介城市被究查法令责任。
别的，当局对中小微企业的贴息政策同样成为贷款中介套路中的一环。“打点完贷款，拿着业务执照副本、公章、法人身份证往本地政务服务部分申请，一周摆布就能审批下来，乞贷人可以获得1%的补助，至关于贷款利率仅为1.6%。”李彦超向记者先容。
现实上，记者咨询北京市政务服务中间事情职员领会到，当局贴息政策仅在中小微企业首次打点贷款营业的首年补助1%，与利率1.6%是两个观点。这位事情职员还奉告记者，用不实信息骗取补助是明令制止的，对申报中存在的虚报、骗取、调用、行贿等背法背规举动，将按照《财务背法举动处分处罚条例》等法令律例入行处置，涉嫌犯法的，将移交司法构造依法处置。
别的，为促使乞贷人打点房产典质谋划贷，贷款中介宣称可垫付“过桥资金”匡助乞贷人结清银行按揭贷款赎归典质物，或者与银行协商打点二次典质贷款。
但在现实操作中，用统一典质物的二次典质贷奉还按揭贷款是不被容许的。某国有年夜行住房贷款营业职员邹鹏奉告记者：“二次典质贷自己属于合规营业，在合适贷款条目以及典质物要求的环境下是可以打点的。可是若用二次典质贷的钱款结清按揭贷款，银行会对资金来历追根溯源，一旦发明资金来自统一典质物的二次典质，将会对典质物入行限定。”
上述贷款中介所提供的每一一项服务都不是免费的，对应着昂扬的居间费、手续费、垫资费、服务费等。在庞大的长处眼前，很多贷款中介明知不成行却仍然选择挺而走险。
治本还需压缩贷款产物利差
中介画的省钱年夜饼隐藏多重隐患。消费贷、谋划贷流进楼市、挪作他用等均是法令律例明令制止举动。
王玉臣在接受记者采访时暗示，低息谋划贷款因此中小企业主或者个别工商户为服务对象的融资产物，若被查出贷款转进楼市，将面对停贷或者提早全额了偿贷款的危害，乞贷人资信也会遭到紧张影响。与此同时，一旦停贷，若没法实时了偿银行贷款，将面对典质房产被拍卖的危害。
贷款周期方面，大都谋划贷乞贷周期遥遥短于按揭贷款，可是年夜部门中介在转贷营销中避而不谈。上海金融与成长试验室主任曾经刚暗示，谋划贷比按揭贷款刻日短，象征着乞贷人需把原来30年的乞贷在短期内还清，现实上增年夜了还款压力。若是到期后乞贷人没有足够资金还款，可能还必要借新的谋划贷款从而把刻日拉长。
别的，从久远来望，若将来续贷不顺畅，将面对资金链断裂危害。续贷时可否再借到谋划贷也是个问题。如今谋划贷利率之以是低，且很容易借到，是由于银行信贷投放压力较年夜，找不到符合的贷款需求。将来经济一旦活泼，信贷需求增多，谋划贷准进门坎极可能提高，续借的时辰不见患上能借获得，并且利率也纷歧定连结低位。
在信息平安方面，存在客户隐私信息被获取、小我信息遭泄漏的危害。在贷款中介打点转贷营业时，经常以评贩子户小我信誉环境为由，获取乞贷人身份证、房产证、银行账户、资产状态、事情单元、家庭成员等诸多小我隐私信息。这些内容详实的信息对犯警中介来讲是一座“富矿”，他们经由过程泄漏、出售客户信息，攫取长处。
面临贷款置换屡禁不止，很多业内助士认为，下降存量贷款利率，压缩与消费贷、谋划贷之间的利差才是治本良方。下调存量住房贷款利率，对乞贷人来讲，可勤俭利钱付出，有益于扩展消费以及投资；对银行来讲，可有用削减提早还贷征象，减轻对银行利钱收进的影响。同时，还可压缩背规使用谋划贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，削减危害隐患。
（责任编纂：王婉莹）