数据来历：国度统计局、中国银保监会等
第七次天下生齿普查数据显示，60岁及以上生齿已经跨越2.64亿人，占总生齿比重为18.70%，老年生齿比例上升较快。生齿老龄化水平加深，也为康养工业、“银发经济”带来成长新机会。作为养老“第三支柱”的贸易养老保险，将在养老系统中阐扬愈来愈首要的作用。助力成长多条理、多支柱养老保险系统，保险行业入行了哪些探索？若何促成贸易养老保险更好成长？记者入行了查询拜访采访。
贸易养老保险处于成长早期，但营业空间较年夜
“投保20年，每一年缴纳保费20多万元，退休后每一年可领取70万元的养老保险金。”本年40岁的陈女士颠末多方比对、精挑细选，为本身采办了安全颐享延年的年金险。
陈女士伉俪2人都是独生子女，家里有两边怙恃加爷爷奶奶共6位白叟。“养老仍是患上有备无患、及早计划。”跟着养老包袱日渐繁重，陈女士慢慢意想到为本身采办养老保险的需要性，“不仅有持久不乱的归报，未来还能为孩子减轻包袱，不消像咱们同样承当这么重的养老压力。”
今朝，我国多条理的养老保险系统由“三支柱”组成：“第一支柱”是指根基养老保险轨制，由当局部分主导并卖力管理，占主导职位地方；“第二支柱”是指当局部分提倡并由企业自立成长的企业年金以及职业年金；“第三支柱”是小我志愿展开的持久养老金堆集，以贸易养老保险为主。陈女士采办的恰是贸易养老保险。
记者领会到，2017年国务院办公厅印发《关于加速成长贸易养老保险的若干定见》以来，我国贸易养老保险延续康健成长。“近几年‘第三支柱’的成长取患了较好功效。”北京工商年夜学保险研究中间主任王绪瑾先容，好比2018年启动了小我税收递延型贸易养老保险试点，明确保费付出可以延迟缴纳个税，来鼓动勉励小我采办贸易养老保险产物。截至2020年4月尾，共有23家保险公司介入试点，19家公司出单，累计实现保费收进3亿元，参保人数4.76万人。
同时，老年人住房反向典质养老保险从试点扩展到天下范畴、专业养老保险机构增长、养老金堆集以及领取服务加倍机动的专属贸易养老保险试点行将推出……一系列贸易养老保险的探索立异不竭展开。
“‘第三支柱’尽管规模尚小，处于成长早期，可是营业空间较年夜。”王绪瑾认为，“十四五”时期是我国贸易养老保险以及康养行业高质量成长的黄金期。
专家暗示，“十四五”时期，要依托贸易保险机构专业上风以及市场机建造用，支撑扩展贸易养老保险产物供应、拓宽服务领域、晋升保障能力，充实阐扬贸易养老保险在健全养老保障系统、推进养老服务业成长、促成经济提质增效等方面的新力量作用。
“保险机构要增长贸易养老保险产物供应，开发更多养老相干保险综合设置装备摆设方案，更好地知足消费者个性化的需求。”安全人寿总司理助理孙汉杰阐发，好比养老进程中，除了了资金需求以外，另有白叟产生慢病、失能、重疾的可能，是以除了了养老保险产物以外还必要同步设置装备摆设重年夜疾病险、失能保险等。
医养连系、科技赋能，推进养老服务高质量成长
发出一个语音指令，就有智能机械人走到床边扶持白叟起身；来到洗脸池边刷牙，化妆镜上就能显示出牙齿维护康健记实；沐浴时产生告急环境，一拉喷头边上的报警器，专业服务职员马上到位……在近日表态的中国安全团体首个康养社区“颐年城”的样板间中，一个个布满科技味儿的智能养老场景引来观光者的阵阵惊叹。
不仅在消费端成长养老保险产物，更在养老服务供应端发力，拓铺包含医疗、照护、康养等养老服务，“保险+服务”的一体化模式已经经成为各保险机构的广泛测验考试。
2012年，泰康保险率先推出将保险产物与医养实体相连系的养老产物“幸福有约”，依托泰康长命社区提供“年金险+养老服务”的一站式养老方案。今朝泰康已经完成北京、上海、广州、杭州等22个都会年夜型医养连系养老社区结构，可容纳约5.5万名白叟，7家投进运营的养老社区已经有跨越4400名白叟进住。
新华保险也开发了针对失能、半失能及慢病白叟的养老公寓，提供从专业照顾护士到病愈医疗、养分膳食等糊口照护服务。“进住的时辰坐着轮椅，一年多后就能在照顾护士职员的匡助下走路了！”86岁高龄的周女士两年前进住新华家园·北京莲花池尊享公寓，她奉告记者，在养老公寓可以或许享受“一对一”的照护，另有量身定制的饮食调节和病愈病院的配套病愈医治，本身住患上舒心，后代也更安心。
“养老保险只能提供资金保障，后续的服务保障是较年夜的养老短板，保险资金应当更多地投向养老服务工业，介入构建更为完美的康养工业链。”南开年夜学卫生经济与医疗保障研究中间主任朱铭来认为，保险资金入进养老服务工业有自然的上风，险资规模年夜、刻日长、寻求持久不乱收益，这些特色决议了其与养老服务工业之间具备自然的契合点以及优良的匹配性。
与此同时，“保险+服务”的模式下，金融产物与养老服务相连系、养老理财以及养老消费相连系，保险公司更能阐扬在资金、渠道、客户等多方面的上风。今朝，在成长康养工业的探索中，保险机构加倍注意阐扬平台集聚的功能，经由过程科技以及医疗赋能，入一步买通、整合工业链。
“以安全康健为主体的线下康健医疗服务网络是咱们的一年夜上风，保险机构应当更多地充任医养连系的‘毗连器’。”安全人寿首席产物官胡庭洲先容，这一网络已经经笼盖100多个都会、11万家药店、4.9万家诊所，毗连30多万名大夫，康健数据库席卷了3万种疾病。
今朝，我国90%摆布的老年人寄托居家养老，7%摆布的老年人依托社区支撑养老，3%的老年人进住机构养老，建设养老社区、成长机构养老只能知足小部门人群的养老需求。为了让更多老年人获得养老服务保障，增强居家养老服务成为保险机构结构重点。
“今朝安全正在经由过程人工智能等科技手腕搭建顺应居家情况下的康养系统，包含干净扫除、及时监测、长途照护等服务，在笼盖更多老年人的同时，也能更好做到疾病早发明、早预防、早医治，减缓医休养老服务系统的压力。”孙汉杰举例说，好比居家养老的老年人摔倒引发的胯部、髋部骨折容易引起其他康健问题，致死率较高，可是髋部布局繁杂，骨折后很难发明，安全与病院互助、运用人工智能入行X光片图象阐发，把这一问题的急诊误诊率从9.7%降到0.7%。
供需两头齐发力，形成金融与服务良性轮回
在养老需求快速增长的今天，怎么更好地阐扬保险行业对养老系统的支持作用？专家认为，要从需求端以及供应端两头发力，保险机构一方面要增长养老保险产物供应、促成养老消费，夯实“第三支柱”，另外一方面要增长养老服务供应、助力康养工业成长，形成金融产物与服务保障的良性轮回。
从供应端望，贸易养老保险产物存在设计同质化、缺乏立异等问题。据开端统计，今朝贸易保险公司在售产物中，60岁及以上老年人可以采办的产物有上千个，包含寿险、年金险、康健险以及不测险等。但整体来望，老年人保险产物成长依然不服衡、不充实，不少产物保障功能缺少针对性，难以知足老年群体个性化多元化的养老需求。
从需求端望，持久以来，我国养老保障系统显现根基养老保险“第一支柱”独年夜的场合排场，公家对老龄化趋向和养老保险轨制系统的熟悉不足。一些鼓动勉励政策还没有形成较强吸引力。
“开发更多老年人保险产物，有待于老年人医疗等数据的入一步开放。”泰康保险相干卖力人暗示，保险机构的老年人相干康养数据堆集不足，核保事情也有挑战，必定水平上限定了老年人保险产物突破性开发。但愿医疗机构数据、医保数据可以或许入一步有序、平安、公允地开放，有针对性地服务更多老年人。
王绪瑾认为，在推进产物更多元的同时，还应入一步加年夜政策优惠力度，吸引更多城乡住民采办贸易养老保险，“好比加年夜税收优惠力度，扩展税延养老年金试点地域范畴，还可以斟酌给予一些贸易养老保险产物补助，调动城乡住民采办贸易养老保险的踊跃性。”
在投资开发康养服务工业方面，很多保险机构认为，要入一步完美顶层设计，明确评估、服务等各环节尺度，推进市场规范成长。“今朝为居家养老提供的家政餐饮服务、持久照顾护士服务等年夜可能是散状的、不可系统的，服务内容缺少尺度，操作流程也不敷规范。”孙汉杰认为，要绝快完美康养服务系统的尺度，指导专业服务职员晋升程度，促成康养服务工业高质量成长。
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《 人平易近日报 》（ 2021年05月17日 18 版）