图①：姑苏市平易近使用支撑数字人平易近币硬钱包功能的外币兑换机打点营业。 图②：姑苏市平易近用数字人平易近币缴纳电费。 徐 翔摄 图③：国网姑苏供电公司事情职员（左）向客户先容企业数字人平易近币交费操作流程。 图④：姑苏震源餐饮管理有限公司加盟门店仓储员使用扫码枪签收总公司配送的食材后，同步触发数字人平易近币钱包内的支付指令，完成货款结算。 图①③④均为本报记者戴林峰摄
引子
“数字人平易近币秒付款，给企业带来实其实在的便当。”江苏沙钢团体有限公司（如下简称“沙钢团体”）财政处副处长姜亚萍轻点鼠标，一笔上亿元资金旋即支付，手机很快接到收款方发来的到账动静。
以去，年夜额资金支付由贸易银行代办署理结算，企业患上提早一天预约，转账后另有后台清理、日终对账等人工环节，跨行买卖凡是第二个事情日到账。如遇周末，患上转账3天后到账。数字人平易近币即时结算、零手续费，减轻了企业资金周转压力。
习近平总布告2020年4月在十九届中央财经委员会第七次集会上指出，“踊跃介入数字货泉、数字税等国际规则制订，塑造新的竞争上风”。“十四五”计划纲要提出，“安妥推动数字货泉研发。”
数字人平易近币是中国人平易近银行刊行的数字情势的法订货币。《中国数字人平易近币的研发入铺》白皮书提出，数字人平易近币系统设计坚持“平安普惠、立异易用、持久演入”设计理念。
2019年起，中国人平易近银行起头在江苏省姑苏市等地展开数字人平易近币试点测试，今朝试点范畴已经扩大至17个省分的26个地域。
2023年，姑苏市数字人平易近币买卖金额逾3万亿元，约占天下试点都会买卖总额的2/3。本年5月，国务院办公厅传递优化营商情况专项督查发明的30项典范经验做法，“姑苏市高质量推动数字人平易近币试点服务企业成长”上榜。
数字人平易近币若何扭转出产糊口？日前，记者走入姑苏市实地探寻，感觉数字人平易近币的支付新体验。
从“普及”到“普惠”
年夜额资金全天支付、及时到账、零手续费，2023年纪字人平易近币贷款2900多亿元
姜亚萍办公桌上的座机旁，几张便当贴记满了多家银行的德律风号码，一今日历簿密密麻麻记实着各金钱支付节点。
“沙钢团体是江苏最年夜的平易近营钢铁企业，月均电费达3.1亿元摆布。”姜亚萍说，企业流转资金量年夜，逾期将面对背约危害，不克不及有半点闪失。
2023年3月，沙钢团体完成首笔超亿元数字人平易近币电费结算，新的支付体验让姜亚萍面前一亮。
“数字人平易近币同等于现金，但年夜额资金转账没必要提早一天向银行报头寸。”姜亚萍诠释说，贸易银举动保障储户一样平常兑出所需现金，必需保存必定流动资金。企业若不报头寸，银即将没法预留足额现金。
现在使用数字人平易近币支付，收付两边点对点买卖，不仅免了报头寸这一步骤，资金流转周期也缩短至以分秒计。
“数字人平易近币具备‘支付即结算’特征，突破了周末、假期等非事情日限定。”姜亚萍举例说，一笔年夜额资金需在本年5月6日前拨付到账，而金钱于4月30日下战书才调剂到位。若是按通例跨行转账方法，4月30日当即倡议转账比力安妥，不然患上比及“五一”假期竣事后的5月6日才能操作，后续另有银行后台清理等人工环节，当日可能没法到账。若是使用数字人平易近币支付，5月6日调剂这笔钱也很自在，企业不仅能多获取5天活期存款利钱，还罢黜了手续费。
“‘针头线脑’也能聚沙成塔。”姜亚萍以电费为例算了笔账：沙钢团体有6个用电户号，曩昔为每一个用电户号缴费都有手续费。往年3月以来，团体使用数字人平易近币缴纳电费逾48亿元，据守旧估算，节流手续费及增长活期存款利钱收益14万元以上。
“企业支付本钱下降了，资金流转效率提高了。”国网姑苏供电公司总管帐师朱永彦先容，2023年以来，姑苏地域使用数字人平易近币缴纳电费逾24.4万笔。
支付新体验，促成数字人平易近币在姑苏推行普及。截至2023年末，姑苏市累计开立数字人平易近币小我钱包2916万个、对公钱包194万个，全市1.2万家规模以上企业全数开通。
一排排光伏板星罗棋布，霞光映射下熠熠生辉。走入姑苏士诚质料科技有限公司（如下简称“士诚公司”），散布式太阳能发电板展满屋顶，企业出产自用外的电力全数汇进电网外销。作为国网姑苏供电公司的光伏运营商，士诚公司不仅每个月都有数字人平易近币支付的电费入账，还能把将来收益作为典质向银行贷款。
“钱过留痕，数字人平易近币买卖可溯源，银行贷款审核更快了。”士诚公司卖力人侍重明说，企业在往年10月曾经面对资金缺口，基于国网姑苏供电公司与贸易银行的数据同享，银行信贷审核专员精准锁定企业光伏电费收益，将其作为偿贷来历之一。士诚公司递交申请后仅20天，即获批贷款1150万元，审核时间缩短一半。国网姑苏供电公司每个月使用数字人平易近币向士诚公司支付电费时，结算信息同步推送至银行，触发支付指令后主动还款。
“减缓融资难、融资贵，数字货泉提供了新路径。”深刻推动数字人平易近币姑苏试点事情向导小组办公室成员、姑苏市数字金融工业联合会秘书长郭燕浩先容，2023年，姑苏各银行发放数字人平易近币贷款5.97万笔、金额2909亿元，此中个别工商户以及中小微企业超九成，实现了从“普及”到“普惠”。
郭燕浩是数字人平易近币试点落子姑苏的亲历者。他曾经任姑苏市相城区处所金融监视管理局副局长，6年前作为专班成员，见证了中国人平易近银行数字货泉研究所与姑苏市互助设立长三角数字货泉研究院、长三角金融科技有限公司、长三角数字金融数据中间，并介入这三年夜平台在相城区建成投用相干保障事情。
2023年7月，国度成长改革委印发的《关于推进虹桥国际开放枢纽入一步晋升能级的若干政策措施》提出，“支撑上海、姑苏联动展开数字人平易近币试点，推进立异场景开放以及运用互联互通。”同月，郭燕浩介入推进的上海清理所与张家港保税科技团体互助项目落地，完成首笔数字人平易近币期货交割营业。
夜色渐沉，买卖年夜厅灯火通明，张家港保税科技团体旗下的张家港保税数据科技有限公司总司理吴晓君仍在电脑前繁忙。
“数字人平易近币‘7×24小时’全天候支付，年夜宗商品买卖解脱了时间限定。”吴晓君对一笔结算念念不忘：河北一家公司采购1万吨化工原料，合同商定2023年10月25日是最后交割日，4600多万元货款却在当日17时30分才凑齐，彼时年夜额支付体系已经关闭，银行已经遏制受理营业，背约酿成的直接经济丧失将达460余万元。生死关头，吴晓君判断向企业推荐使用数字人平易近币支付，并得到收款方理解，于17时50分在上海清理所完成支付。
“年夜额支付驶上‘高速路’，解了中小企业燃眉之急。”郭燕浩先容，上海清理所、张家港保税科技团体互助研发了“‘清理通’数字人平易近币清结算运用”，2023年完成结算逾10亿元。
从“尝鲜”到“经常使用”
赋能千行百业，走入千家万户，受理数字人平易近币的商户超79万个
手机一旦没电没网络旌旗灯号，还能支付吗？感应支付！
登上姑苏市822路公交车，郭燕浩取出一部已经缺电关机的手机，在智能感应机前轻轻一碰，屏幕上弹出了支付信息——这因此手机SIM卡为载体开发的数字人平易近币无网无电支付功能。
公交车是高频支付场景，很多搭客都有过因手机缺电关机、无网络旌旗灯号而没法扫码支付的履历。郭燕浩先容，像822路如许的遥郊路线，路过路段以墟落为主，存在弱网或者无网情况，无网无电支付功能让难题水到渠成。今朝，姑苏6条轨道交通路线的所有车站以及全市5000余辆公交车已经周全支撑无网无电支付，2023年以数字人平易近币支付的公交搭车费逾55万笔。
开行一段时间后，822路公交车停在了下一站，78岁的相城区黄埭镇冯梦龙村村平易近金林生刷卡上车，卡片右上角有块拇指年夜小的水墨屏，动态显示买卖金额及余额。这是郭燕浩介入设计的数字人平易近币屏显卡式实体硬钱包。
“不必要使用手机，小卡片碰一碰就能支付，付款金额以及余额一目明了。”金林生说，后代为本身采办了智能手机、开通了第三方支付平台，但操作相对于繁琐，他常常请晚辈帮手。现在，使用硬钱包支付很利便，能匡助老年人超过数字边界。
一路畅聊，欢声笑语，822路公交车驶进冯梦龙村。金林生骄傲地先容着家乡，这里是明朝作家冯梦龙的故里，他编辑的《醒世恒言》有一篇题为《十五贯戏言成巧祸》的故事，改编成昆曲后广为流传。贯，是古代货泉计量单元，通常是1000文铜钱。
“前人用麻绳把铜钱串成贯，现在数字人平易近币交融虚拟与实际，赋能千行百业，走入千家万户。”郭燕浩说，冯梦龙村是姑苏市数字人平易近币试点示范村，支付场景涵盖衣食住行各个方面。“数字人平易近币入屯子，患上契合乡亲们的支付习气。”郭燕浩说，冯梦龙村试点之初，他每一周都下乡调研。
拉开钱包拉链，金林生掏出一沓借记卡摊开在桌面上，卡片来自7家分歧银行。因为村平易近们领取补助的拨付来历分歧，去去新增一笔金钱就患上新办一张银行卡。金林生想欠亨，为啥不克不及把钱都发到一张银行卡上？乡亲们有牢骚，村管帐有苦处。村平易近们的银行卡八门五花，跨行转账时没法使用批量代发功能，冯梦龙村户籍生齿3000多人，一一手动输进信息，键盘敲一天都录不完。
“既要给村平易近增便当，也要给财政减包袱。”在郭燕浩的建议下，冯梦龙村慢慢将各项资金以数字人平易近币发放，村管帐一键导进信息，储备在分歧贸易银行的资金便可快捷到账。
“曩昔，村里年末发股金分红，村管帐从银行取归一捆捆现金，挨家挨户发到乡亲们手上；厥后，现金酿成了支票，年夜伙儿到银行柜台兑取现金；现在，直接发到数字人平易近币账户，刷刷硬钱包就能支付，利便患上很。”金林生感伤。
从“尝鲜”到“经常使用”，数字人平易近币下沉墟落，人群笼盖面延续扩展。截至本年6月尾，江苏省屯子地域开立小我数字人平易近币钱包逾1280万个，全省可受理数字人平易近币的屯子普惠金融点8181个，占比62.2%。
本年4月，中国人平易近银行在江苏省南京市、姑苏市召开优化支付服务推动会指出，江苏省是经济年夜省，外向型经济特性较着，适老化服务有需求，做好优化支付服务事情对晋升人平易近幸福感、优化营商情况、实现高程度对外开放意义重年夜。
走出姑苏国际集会旅店陈述厅，英国籍外教迈克趁着休会间隙步进旅店水吧，使用数字人平易近币采办了一杯咖啡。前不久，迈克的母亲来华省亲，也开通了数字人平易近币钱包。“无需绑定中国的银行账号，咱们外籍人士也能使用手机支付了。”迈克聊起这一新变革时很兴奋。常见的第三方支付东西患上绑定境内手机号以及银行账号，之前迈克的母亲来华省亲时没法注册，只能提早兑换现金。
本年3月，国务院办公厅印发的《关于入一步优化支付服务晋升支付便当性的定见》提出，入一步优化面向老年人、外籍来华职员等群体的支付产物以及服务。次月，姑苏市启动数字人平易近币支付便当化“千家外企上门行”鼓吹推行勾当，启用首台支撑数字人平易近币硬钱包功能的外币兑换机，可兑换美元、欧元等21种货泉现钞，境外手机号也能注册开通数字人平易近币钱包，并支撑境外银行卡充值。
“愈来愈多的外籍客人选择数字人平易近币付款。”姑苏国际集会旅店有限公司副总司理韩茜拉开收银处的抽屉说，曩昔每一半个月就要到银行兑取现金，以备外籍客人找零使用，近两个月来一直未再弥补，抽屉里的现金依然足额。
今朝，姑苏市受理数字人平易近币的商户跨越79万个，具有硬钱包受理能力的POS机近3万台，中国人平易近银行姑苏市分行已经对2600余台ATM机完成革新进级，支撑打点数字人平易近币营业。
从“支付”到“智付”
数字货泉助力数字经济成长，落地数字人平易近币运用场景逾111万个
手握标的目的盘，脚踏制动板，姑苏市吴江区长成驾校学员张小静稳稳地倒车进库，完成科目二测验前的最后一次培训。熄火下车，张小静走近打卡机，经由过程人脸辨认签到下课，并在手机小法式上确认支付，一笔托管在数字人平易近币钱包里的膏火随即转进驾校账户。这是中国人平易近银行姑苏市分行引导研发的驾培行业膏火羁系新模式，获评姑苏市2023年度数字人平易近币运用立异场景。
“先学后付，培训完一个科目清理一笔，给膏火套上了羁系‘紧箍’。”张小静说，商家卷款跑路的新闻不在少数，她也曾经遭遇过“卡还在，店没了”的消费逆境，储值款打了水漂。2023年，姑苏市驾培行业投诉案件中，退学转学纠纷占比超六成。
若何解决退款难、追偿难等问题？江苏省当局办公厅2023年1月印发的数字人平易近币试点事情方案提出：“探索数字人平易近币在贸易及教培领域预支式消费资金管理、商品房预售资金羁系、当局专项资金羁系等领域运用。”姑苏市以推行数字人平易近币支付为契机，搭建预支式消费管理平台。截至本年5月，平台已经进驻商户391家，确认消费54.6万次，定单金额约3880万元；完成退款775次，合计退款金额52.3万元。
“构建数字人平易近币生态圈，调动商户踊跃性是关头。”郭燕浩坦言，将膏火用于谋划付出是教培、驾培等行业的凡是操作，故而在政策实施之初，很多商家担忧资金托管会影响现金流。
充实斟酌到商户的现实需求，郭燕浩与同事多方协调贸易银行，将数字人平易近币预支金钱纳进企业偿贷来历，提高了信贷审核经由过程率。一年来，姑苏屯子贸易银行累计向长成驾校发放3笔贷款总计60万元，为企业成长提供了资金保障。“数字人平易近币支付成为驾校招生新上风。”长成驾校合伙人王晓东说，不少学员是奔着安心来报名的。
“央地互助，打造智能合约新场景。”江苏金服数字有限公司董事长仇晓兰先容，在中国人平易近银行数字货泉研究所引导下，企业介入了预支资金管理产物“元管家”的研发推行。使用这款运用软件，消费者向商户支付预支款后，受数字人平易近币智能合约羁系约束，这笔资金在消费产生前仍属于消费者所有，商户没法支配调用；待消费者逐阶段消费后，智能合约再按预设的比例或者金额，将响应资金划转至商户钱包。自2023年9月“元管家”运用上线数字人平易近币APP以来，已经笼盖天下27个都会，席卷糊口出行、教诲培训、购物超市、运动健身四年夜类商户。
《中国数字人平易近币的研发入铺》白皮书提出，“数字人平易近币的技能线路选择是一个持久演入、延续迭代、动态进级的进程，以市场需求为导向按期展开评估，延续入行优化改良。指定运营机构可凭据自身现实需求及技能上风自行拔取技能线路”。
一道赤色激光从扫描枪内射出，精准读取货箱条形码后，姑苏震源餐饮管理有限公司中央厨房配送至加盟门店的新鲜食材完成为了主动签收，入而触发数字人平易近币钱包内的支付指令，加盟门店应付货款随即结算至总公司账户。
“一笔一清，实现了一手交钱一手交货。”郭燕浩先容，这是中国建设银行物联网数字人平易近币立异中间落户姑苏后首发的运用场景，将企业货款结算周期由1个月缩短至即时。震源餐饮管理有限公司有数十家加盟店，中央厨房月供给货值近1000万元，引进“物联网+数字人平易近币”模式后，总公司无需垫付货款，减轻了资金周转压力。
摊开3张单据，震源餐饮管理有限公司总司理张家银回想起手工结算的旧事：出库单、配送单、签收单，缺一不成；每个月财政单据2700张以上，患上7名管帐一一对账结算。企业也斟酌过“物联网+银行代收付”模式，但加盟商以个别工商户为主，很难到达开立银行对公账户的最低存款门坎。
“如今使用数字人平易近币结算，开立对公账户零门坎、零管理费。”郭燕浩先容，中国人平易近银行姑苏市分行、姑苏市长三角数字金融工业研究中间以及中国建设银行姑苏分行携手构成技能攻关团队，于本年初入驻企业，天天跟从物流车起早贪黑调研布点，终极实现资金流、信息流、物流“三流合一”。
“从‘支付’到‘智付’，数字货泉助力数字经济成长。”姑苏市委常委、常务副市长顾海东说，姑苏市高质量推动数字人平易近币试点，买卖金额、首创场景数目等指标位居试点都会前列，迄今已经落地数字人平易近币运用场景逾111万个。
《 人平易近日报 》（ 2024年07月19日 13 版）