记者 孙蔚
若是你是房贷一族，会选择哪一种还款方法？近期，多家银行在住房按揭贷款方面推出了“先息后本”“气球贷”等多种还款方法，乃至另有“月供本金低至1元”之类的鼓吹，引起人们普遍存眷。在这类环境下，若何还款？是否合算？分歧的还款方法又适宜甚么人群？《中国消费者报》记者对此入行了采访。
多家银行“更新”还款方法
在房贷利率不设下限后，银行间的竞争越发剧烈。在低利率布景下，若何从日趋“内卷”的贷款市场中突围，成为各家银行亟须解决的问题。
近期，多家银行纷繁调整住房按揭还款方法。比方，建设银行存量房贷可申请调整还款方法，下降月供，还款方法变为“先息后本”；部门分行针对新申请房贷的客户推出了“轻松供”。兴业银行推出“随薪供”，可将存量房的房贷还款方法改成“先息后本”。安全银行则一口吻推出4种特点还款方法，分别为“二阶段还款”“双周供”“轻松还”“气球贷”。
经由过程建设银行APP，房贷消费者刘师长教师给记者做了演示——在“我的贷款”栏目中，可以选择“还款规划调整”，入进“下降月供”的页面；针对“最低了偿”选项，本金最低可选1元，“下降期数”选项只能选择1—24期，“未还本金后期还款方法”只能选择“残剩刻日每个月分期摊还”。
刘师长教师暗示：“我测验考试点击还款计较，想望望利钱总额，但页面只显示了前3期的‘本金1元+利钱’，并无显示24期后的月供金额。今朝这项营业的有些问题还不敷明确，好比到蓝本金加利钱要还几多钱、申请后若是LPR降低还款利钱是否也会降低等，这些问题都不清晰。”是以，他暂时其实不筹算变动还款方案。
这些新的还款方法都是甚么意思？平易近生银行北京航天桥支行客户司理卢女士对《中国消费者报》记者暗示，各家银行对分歧的还款方法都有响应的详细要求，不外整体而言，“先息后本”是指贷款放款之后，先支付利钱，然后按还款商定支付本金的还款方法；“二阶段还款”是指前3年可以按月付息、无须了偿本金，然后在残剩贷款刻日内按月等额本息还款，凡是贷款刻日很多于10年、不跨越30年；“气球贷”是指乞贷人按商定的总期数计较每一期月供，在贷款前期奉还贷款本息，最后一期一次性了偿残剩本金。
采纳新还款方法患上算好账
在上述还款方法中，“先息后本”以及“气球贷”是最受消费者存眷的类型，“气球贷”的动静还一度冲上社交平台的暖搜。
一部门消费者认为，“先息后本”每个月还款未几，至关于变相下降了购房门坎，短时间内减轻了还款压力。但也有消费者暗示，这些新方法望似早期月供压力较小，但现实支付的利钱总额更多，增长了后续的还款压力。
那末，“先息后本”还款方法究竟是否划算？记者对此入行了演示计较（现实须以银行计较为准，下同）：以贷款总额100万元、时限30年、当下房贷新政调整后首套房贷利率3.4%为准，按等额本息的还款方法来计较，每个月必要了偿金额约为4434.81元，共需了偿利钱总额为596533.09元；若按“先息后本”还款方法来计较，由于现有的“先息后本”还款方法年夜多有刻日设置、不克不及超持久选择，记者之前期36个月“先息后本”、每个月还1元本金的还款方法来计较，则前36个月每个月只需还1元本金，月供在2800元至2900元之间，前3年总利钱为101999.88元，3年后还款利钱共为529580.42元，总还款利钱为631580.3元，较等额本息还款方法利钱多了35047.21元。
针对“气球贷”，华夏地产首席阐发师张年夜伟对记者暗示，“气球贷”就是长贷短供，在前期分期了偿本息，残剩本金到期一次性了偿。因其前期每一期还款金额较小，在贷款到期日还款金额较年夜，“前小后年夜”像是个气球，以是被定名为“气球贷”。他入一步暗示：“若是选择了‘气球贷’，万万要注重，低月供只是暂时的，若是没有计划好，气球的年夜尾巴一点也容不患上轻忽。”
以贷款总额100万元、刻日为5年、利率为5%计较，采纳等额本息的还款方法，每一个月月供约为18870元。若是在“气球贷”的还款方法下，商定前4年零11个月的月供金额为“贷款刻日20年、还款方法为等额本息”的月供金额，则前4年零11个月每一个月只需 6599元月供，年夜约只是前者的三分之一，可是到了最后一期，就必要一次性奉还残剩本金83.7万元，和当月3940元的利钱。
并且，从还款效果来望，在等额本息的还款方法下，5年一共还了113.27万元，利钱为13.27万元；而在“气球贷”的还款方法下，统共还款金额约为123.08万元，利钱为23.08万元，利钱比前者增长了约80%。
须凭据自身需求公道计划
中央财经年夜学证券期货研究所研究员杨海平对记者暗示，各家银行纷繁推出按揭贷款特点还款方法，一方面是相应政策，支撑房地产企稳，另外一方面，住房按揭贷款依然是相对于优质的资产，贸易银行但愿经由过程机动多变的方法吸引客户进场，优化信贷资产设置装备摆设。
招联首席研究员董希淼则认为，“先息后本”“气球贷”等都是针对房贷客户还款方法做出的优化，只是“气球贷”针对的是新增房贷，“先息后本”主要针对的是存量房贷。其主要针对两类人群：一是短时间内收进有所降低、还款压力较年夜的新市平易近；二是事情时间不长、但将来收进有看增长的年青人。较低的前期还款压力、机动的还款方法可以或许匡助他们缓解短时间还款压力，在更长周期内均衡好收进以及付出。
易居研究院研究总监严跃入对记者暗示，“先息后本”的还款方法比力适宜那些前期资金严重，但预计将来会有更多可支配资金的乞贷人。“气球贷”望似能减缓乞贷人前期的经济压力，可是其实不适宜所有人。由于“气球贷”必要乞贷人有公道的还款计划，究竟结果低月供只是暂时性的，一旦乞贷到期就必要一次性还清。以是“气球贷”比力适宜当下资金紧缺，但预期收进很高的人。
接受《中国消费者报》记者采访的多位业内助士均认为，预计将来银行会推出更多的立异行动来吸引客户。值患上注重的是，房贷还款方法没有尽对的优劣之分，适宜本身的才是最佳的，建议乞贷人基于小我以及家庭需求，细心领会各类房贷还款方法的特色，公道评估还款能力，凭据自身需求公道计划，不成仅由于前期还款压力较小而盲目选择。
（责任编纂：王惠绵）