编者按：自1985年中国第一张信用卡诞生以来，中国信用卡业务经历30余年的发展历程，已成为各家银行“大零售”主阵地。然而种种迹象表明，在严监管、行业风险倒逼压力下，现阶段传统的增长模式开始遭遇瓶颈，信用卡业务已从“增量时代”迈入“存量时代”。银行如何总结过去经验与得失，摩拳擦掌打好信用卡业务“下半场”？中国网财经重磅推出《对话信用卡中心》系列专访。
中国网财经7月5日讯(记者 曾蔷 王金瑞)党的二十大报告提出“着力扩大内需，增强消费对经济发展的基础性作用和投资对优化供给结构的关键作用”。2022年底召开的中央经济工作会议要求，着力扩大国内需求，把恢复和扩大消费摆在优先位置。
今年以来，消费市场持续发力，对经济增长的拉动增强。一季度，最终消费对经济增长的贡献率达到66.6%，成为三大需求中拉动经济增长的主力。在这背后，商业银行信用卡业务充分发挥消费金融“主力军”作用，围绕百姓生活休闲、假期出行等消费需求，以多措并举的优惠“组合拳”，助推消费潜力加速释放。
“随着国内消费市场呈逐渐回暖，信用卡在满足人民美好生活需求方面仍有很大增长潜力和发展空间。” 中国建设银行信用卡中心总经理李骏于近日在接受中国网财经记者专访时表示，建行信用卡积极践行大行责任担当，持续深化新金融行动，巩固消费金融领先优势，扎实服务实体经济和居民美好生活。搭建消费金融生态圈，助力扩大内需和消费复苏，不断丰富创新信用卡产品体系和功能，提升客户服务体验，聚焦数字化经营，赋能业务发展提质增效。
2003年，建设银行信用卡中心发行国际标准龙卡双币种信用卡，发卡至今已二十年。作为国有大行信用卡中心，建行信用卡见证并推动了我国信用卡行业起步发展的每一步历史跨越。据数据，2017年，建行信用卡累计发卡量突破1亿大关；2020年，建行信用卡服务客户规模超过1亿人。截至2022年末，建行信用卡累计发卡1.4亿张，累计客户1.05亿户，全年总消费交易额2.92万亿元，信用卡贷款余额9,248.73 亿元，贷款余额、分期贷款余额居同业第一。
乘风破浪 构建多层次产品体系和功能
信用卡经过多年的高速发展，发卡增速已明显放缓，进入存量竞争时代。深化存量客户经营和管理，重视场景化、精细化运营成为银行发力的重点。人民银行发布的《2022年支付体系运行总体情况》显示，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.98亿张，同比下降0.28%。人均持有银行卡6.71张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。
2003年，建设银行发行国际标准龙卡双币种信用卡。二十年来，建行信用卡以创新为引领，不断开拓信用卡市场崭新格局，形成了以全球支付卡、汽车卡、尊享白金卡、建行生活卡等为代表的种类完整、权益丰富的信用卡产品体系，打造了覆盖汽车金融、安居金融等领域的消费信贷产品体系，构建了涵盖信用卡产品权益、促销、积分、特惠和增值服务等在内的多元化权益视图。
据李骏介绍，近年来，建设银行推出了一系列服务国家重大战略的信用卡产品。乡村振兴方面，建行创新推出裕农通信用卡，满足乡村县域居民对美好生活的向往和日益多元化的消费金融需求，助力构建县域蓝海“第二发展曲线”；创新推出具备“消费扶贫”元素的信用卡——龙卡消费扶贫爱心信用卡，落实国家消费扶贫工作部署；推出长三角畅行龙卡，以金融力量推动长三角互联互通；推出龙卡绿色低碳信用卡，践行绿色发展理念，倡导绿色低碳消费。
为充分满足年轻客群消费需求，建行信用卡持续推进年轻化产品体系建设。创新研发主打消费返现的龙卡欢享卡，以“20岁，我们正青春”为主题的龙卡正青春卡，以及世界杯信用卡、新版LINE FRIENDS粉丝信用卡等多种年轻化特色产品。通过加深与B站合作，推进龙卡bilibili信用卡太空探索版及《三体》动画版全新卡面迭代升级，开展消费达标赠B站大会员、月月消费享随机返现等活动。
在消费信贷产品方面，李骏表示，建行信用卡从加大新能源品牌厂商合作拓展、业务流程效率提升等方面，全力满足新能源汽车消费信贷需求，2022年新能源购车分期交易规模突破百亿元，同比保持两位数增长，合作汽车品牌70余个，联合车商开展优惠活动降低客户融资成本，为10万名客户提供新能源车分期购买支持。
同时，为助力绿色金融和乡村振兴，建行信用卡推出“龙E贷好车”二手车分期产品支持二手车流通；推出购车分期“身份证+驾驶证”两证贷业务支持下沉市场客户购车需求；结合县域汽车消费特点，将多款小型非营运面包车及皮卡车型纳入购车分期业务服务范畴，进一步扩大金融服务范围。
此外，建行信用卡以装修分期产品为平台为百姓安居生活注入新金融活水，围绕硬装、软装、局部改造、家居、家电等家庭装修消费旅程，全面构建家装消费生态圈，打造以“建行家装节”为品牌的服务平台，支持刷卡消费的家装商户超800万家，与千余家家装头部企业深度合作，开展丰富的优惠活动，更广泛地满足客户家装消费需求，2022年全年服务超过90万客户，形成商户、客户等多方共赢的平台机制。
科技赋能 探索“金融+场景”协同发展新路径
当下，金融与科技不断相互渗透融合，“无科技不金融”已成为行业共识，要满足人民群众日益增长的美好生活需要，提供更高效、更优质、更精准的金融服务，银行的数字化转型势在必行。
近年来，在金融科技作为建行“三大战略”之一背景下，建行信用卡持续推进信用卡数字化迁移。李骏表示，建行持续推进信用卡“无卡化”转型发展，依托金融科技，实现了数字信用卡功能的全流程再造。建行信用卡全面实现线上线下多渠道的高效获客，通过向客户提供虚实同申等可选功能，有效提升了客户的用卡便捷度；并依托行内移动金融服务端，构建线上一站式用卡服务平台，为客户提供信用卡全生命周期的用卡服务的同时，打造了“产品+场景”的金融服务生态。
“围绕客户全生命用卡周期，依托数字化平台，建行信用卡深耕消费客群的分层分群体系化经营，通过细分重点客群、挖掘消费动因、搭建数据模型、部署自动化策略等方法，为促进消费持续增长蓄能。”李骏称。
据李骏介绍，建行信用卡强化移动支付部署，不断优化绑卡功能，推出首绑礼、快捷支付5倍积分等绑卡及消费促销活动，持续提升线上支付体验。同时，建行信用卡深化数据和技术能力建设，探索“金融+场景”协同发展新路径，持续在“建行生活”平台部署特惠商户、外卖场景等优惠活动，拓展商户分期品牌旗舰馆，加强积分支付场景建设。
打造数字化风控能力方面，建行信用卡贷前通过多维视角，实现客户精准识别与授信精准适配。贷中通过多维监测，建立多视角客户评价视图，动态跟踪客户资信状况，实施过程管理。贷后通过多维分析，根据不同逾期阶段客户特征制定差异化催收策略，实施差别处置。全流程依托智能风控工具，实现敏捷风险管，助力实现对客户高效快捷服务。
提升客户服务方面，建行信用卡深耕移动渠道建设，将现代科技的思维方式、工具方法深度嵌入产品服务的交付中，充分运用新兴渠道和技术，加快产品服务交付向数字化、智能化转型，不断提升渠道智能化精准触达和服务能力，为客户打造即时性、自主性、一站式、个性化的服务体验，打造包括“龙卡信用卡”微信号、“龙卡信用卡”微信小程序、微信银行信用卡账户变动通知服务，在微信提醒搭载差异化“千人千面”服务。
消费生态场景建设方面，建行信用卡在“优惠666”统一品牌下，以“龙卡信用卡66节”、“龙卡信用卡购物节”等为契机，与龙头商业品牌开展合作，推动全行特惠商圈建设；开展积分刷刷乐活动，与云闪付、美团等开展积分支付合作，充分发挥积分撬动消费作用。同时，建行信用卡依托“建行生活”平台，持续推进线上线下特惠场景一体化运营；通过打造装修分期特惠商圈，建行信用卡联动属地化优质家装商户，扩大商户合作量和触客点，为千家万户提供安居金融服务。
把握机遇 推动信用卡高质量发展再上新台阶
党的二十大把高质量发展明确作为全面建设社会主义现代化国家的首要任务。同时，2022年出台的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对信用卡合规经营提出了更为严格规范的要求，必将有助于推进信用卡行业审慎稳健经营，构建一个健康有序的信用卡消费市场，促进信用卡消费信贷高质量发展。
在当前“着力扩大内需”国家战略大背景下，展望未来，建行信用卡如何结合自身运营情况，持续激发消费潜力，充分发挥信用卡对社会消费的拉动作用，实现高质量发展？
李骏表示，建行信用卡将持续深入贯彻落实党的二十大和中央经济工作会议精神，牢牢把握党和国家重大战略政策带来的新机遇，充分发挥信用卡促消费、拉内需、提振经济发展的作用，聚焦“三大任务”，增强“三个能力”，纵深推进“三大战略”，持续深化新金融行动，全面提升数字化经营能力、敏捷科技响应能力、稳健合规经营能力、优质客户服务能力，推动信用卡业务高质量发展再上新台阶，为居民美好生活贡献更多建行力量。
一是进一步强化政治意识，全面深入贯彻落实党的二十大和中央经济工作会议精神，始终坚持金融工作的政治性、人民性，提升金融工作的专业性，始终心怀“国之大者”，站在全局高度谋划和推进信用卡业务工作，以政治建设成效推动信用卡高质量发展。
二是进一步强化市场意识，牢牢抓住疫后经济循环恢复带来的市场增长新机遇，牢牢把握党和国家在扩大内需、乡村振兴、绿色金融等领域的战略机遇，深挖消费经济领域的新市场、新蓝海、新增长点，多措并举提振消费，深化消费生态场景建设，开拓信用卡业务发展新蓝海。
三是进一步强化创新意识，面对新产业、新市场、新客群，加快布局多元化突破性创新，通过丰富产品创新，深耕平台创新，深化科技创新，推动产品和客户结构优化，打造信用卡线上流量经营新生态，提升敏捷研发新速度，赋能信用卡业务高质量发展。
四是进一步强化责任意识，深化基础管理，严守风险底线，持续提升全流程风险经营能力，深化“金融为民”服务理念，全面提升客户服务质效，全面提升信用卡稳健合规经营管理能力。
(责任编辑：朱赫)