编者按：2013年11月，发展普惠金融首次被正式写入党的决议之中，并作为全面深化改革的内容之一，过去十年，我国普惠金融发展取得历史性成就，多项指标已高于全球平均，在助力全面建成小康社会方面发挥了积极作用。党的二十大锚定以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴，实现高质量发展是中国式现代化的重要特征。山积而高，泽积而长。展望下一个十年，如何着力推动我国普惠金融实现高质量发展，以服务中国式现代化新征程？中国网财经重磅推出《共创普惠金融新十年》特别策划栏目，力邀数名普惠金融前沿人物共话普惠金融发展新十年！
作者：交通银行普惠金融事业部/乡村振兴金融部总经理于启春
作为中管金融企业、经济领域的“国家队”，交通银行认真贯彻党中央、国务院关于支持实体经济、服务普惠金融的总体部署，十年以来，交通银行普惠金融围绕“高质量发展”主线，始终坚守为民初心、主动承担社会责任，在普惠金融服务的沃土上深耕细作，已初步形成服务小微企业的良好局面。2012-2016年交通银行完成“两个不低于”和“三个不低于”监管目标，2017年-2022年按监管“两增”业务新口径，连续六年全面超额完成普惠金融各项任务目标。
完善机制培育能力 夯实高质量发展基础
过去十年，交通银行经过不懈的探索实践，逐步找到了一条适合小微金融发展有效路径。交通银行党委将普惠金融上升为全行战略，“十四五”规划将普惠金融作为四大特色业务之一，全行“一盘棋”统筹推进中小微业务。
在组织架构上形成集全行力量发展普惠金融制度保障：在董事会层面，成立由董事长任委员会主任的普惠金融发展委员会，在高管层层面，成立由行长任委员会主任的普惠金融管理委员会；总行和省直分行层面均设立普惠金融事业部，明确职责定位，加强总分行联动协同推进普惠金融服务。持续加强普惠金融专业化队伍建设，提升不同条线客户经理业务协同能力，推动全员做普惠有效落地。
在发展模式上形成“1234”的总体推进思路。“1” 是“一个中心”，以数字化转型为中心，即以大数据运用重塑业务全流程，打造“精准化营销、数字化产品、智能化风控、集中化运营”业务模式，赋能业务流程各环节，全面推进普惠数字化转型金融实践；“2”是“双轮驱动”，持续探索“线上+线下”双轮驱动模式，即在营销拓客、产品创新、渠道服务、风险管控等方面创新提升线上线下服务能力；“3”是“三项重点”，即以“线上标准产品”实现扩面增量、以“场景定制”打造特色满足小微客群个性化需求、以“产业链产品”服务实现稳链补链强链；“4”是“四个能力”，提升产品创新、渠道建设、协同联动和风险管控能力。
2019年-2022年交通银行小微“两增”口径贷款分别增长51.62%、59.04%、49.23%、34.66%；形成了全行全员做小微的服务氛围，全行有超99%的营业网点和80%的客户经理办理普惠小微信贷业务，普惠金融服务的覆盖面、可得性和便利度不断提升。
坚守金融为民初心 坚持高质量发展路径
过去十年取得的发展成就，是交通银行普惠金融加快构建新发展格局、着力推进高质量发展的重要基础。把握新发展阶段的新特点，将高质量发展向纵深推进，是新征程对交通银行普惠金融的新要求。
作为国有大行，交通银行深知，积极贯彻落实国家战略，大力发展小微和乡村振兴金融就是对金融工作“政治性、人民性”最好的践行。我们将继续坚持党建引领发展，将党的领导这一制度优势转化为金融服务效能；坚持金融服务实体经济的宗旨，更精准地集中资源优势支持经济社会发展的重点领域和薄弱环节。
坚持党建引领业务发展。交通银行将始终把加强党的领导贯穿于金融工作的全过程、各方面，坚决、高效落实党中央的重大决策部署，将党的领导这一制度优势转化为金融服务效能。立足人民立场，积极践行“三新一高”要求，围绕“六稳”“六保”政治任务，不断提高政治站位、压实政治责任，持续完善小微金融服务的各项体制机制，进一步巩固全行合力发展小微金融的政治自觉，努力承担好服务“国之大者”的时代使命。
坚持金融服务实体经济。交通银行正在并将继续以数字化转型为依托，主动靠前对接国家发展规划重点支持的小微企业领域。在科创金融领域，以“科技金融一件事”为牵引，以“科技金融专班”为探索，不断优化前、中、后台一体化、专业化特色服务模式；积极引入外部客户数据、大力拓宽客户覆盖面，为重点小微企业提供全生命周期金融服务；创新“园区贷”“人才贷”“科创贷”“瞪羚贷”“专精特新中小企业贷”产品，满足差异化需求。在产业链金融领域，通过“一点接入，辐射全国”的链金融模式，在“欧冶链”“乳品链”“白酒链”“饲料链”项目基础上，打造更多特色链条，让交通银行产业链金融在民生消费领域取得更大突破。截至2022年12月末，交通银行产业链普惠小微贷款较年初增长88.35%。在货运物流领域，主动调整授信方案，通过加大资金支持、变更还款安排、延长业务期限等方式予以支持。截至2022年12月末，交通运输、仓储和邮政业小微企业贷款较年初净增37.97%。在乡村振兴金融领域，进一步提升县域机构服务能力，不断完善“兴农e贷”产品体系，围绕粮食安全、乡村产业、农业现代化、新型城镇化建设等重点领域，不断加大金融支持力度。截至2022年12月末，交通银行全口径涉农贷款较年初净增22.15%，并形成“菌菇贷”“农户贷”“蒜黄贷”“冷链贷”“蟹农贷”等诸多涉农特色产品项目。
不断提高服务质效 纵深推进高质量发展
新时代新要求，新征程新使命。2023年是全面贯彻党的二十大精神的开局之年，在新征程开局起步的关键时刻，党中央决定把“在全党大兴调查研究”作为主题教育的重要内容，就是为了深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，全面贯彻落实党的二十大精神。
正确的决策离不开调查研究，正确的贯彻落实同样也离不开调查研究。为不断提高普惠金融服务质效，提升客户体验，交通银行正在以大兴调研为抓手，由行领导带队下沉市场、下沉基层，与客户“面对面”，在走访和交流中了解客户最真实的服务诉求，在同业交流、沟通研讨中明确改进方向，不断打磨方案措施。
不断创新优化交通银行普惠金融“拳头”产品，持续打磨标准化产品，不断提高业务效率、客户体验，支持普惠金融服务不断扩大覆盖面；总分行发挥合力发展普惠场景金融，满足各区域各行业小微客户个性化金融需求，打造交行普惠金融特色。提升普惠小微综合金融服务，以客户及市场需求为中心，为客户提供全生命周期金融服务，为处在不同发展历程的小微企业提供更优质的金融服务，惠及更多客户；为小微群体打造一站式综合金融服务，提供不止于信贷的综合服务。坚持统筹发展和安全，针对新形势给风险全流程管控带来的挑战，交通银行坚持数字化经营模式风控新理念，形成硬规则、软规则、线下核实三项风险过滤技术，客户审请、准入评审、预额度核定、核实审批、生效放款、贷后监控六大环节强化管理的风险管理体系。更为重要的是，近年来随着小微业务规模数量的成倍扩大，让原本“单笔金融小，客户数多”的小微业务管理压力面临更大挑战。为有效缓解压力，为客户提供更优质的服务体验，今年交通银行普惠金融将贷后业务流程优化工作列为重点之一，在全行推行总行、分行两级贷后业务集中运营模式，以更集约化、线上化的管理，在严守资产质量底线的前提下，进一步提高贷后管理精准度和便捷度。目前，交行“两增”口径小微企业贷款不良率已降至1%以下。
小微金融是一项恩泽民生大众、造福广大人民的大事，打造普惠业务特色更是交通银行更好满足人民群众和实体经济多样化金融需求的战略举措。交通银行将继续坚持走中国特色的金融发展之路，坚守普惠初心，不断下沉服务，助力实体经济高质量发展。
(责任编辑：朱赫)