金融监管总局普惠金融司：构建涵盖信贷、保险、理财的综合普惠金融体系

　　来源：金融监管总局普惠金融司

　　中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。我们必须深入学习领会习近平总书记重要讲话和中央金融工作会议精神，按照总局党委部署，推动各项要求在普惠金融领域落实到位，不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求，不断开创新时代普惠金融工作新局面。

　　一、政治引领、政府推动、政策激励，十年来初步形成又普又惠的中国特色普惠金融体系

　　自2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，政治引领、政府推动、政策激励力度不断加大，普惠金融取得长足进步。政治引领方面，党中央、国务院高度重视，将发展普惠金融纳入国家发展大局，国务院先后印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》(以下简称《实施意见》)，自上而下推动普惠金融发展。金融机构不断提高政治站位，将开展普惠金融业务作为金融业服务实体、服务人民、践行社会责任的重要手段。政府推动方面，建立健全了考核评价机制、明确目标要求，以信贷业务为主要抓手，指导银行建立专营机制，实施内部资源倾斜，加大金融支持力度。政策激励方面，实施了一系列精准有效的货币、财税政策以及降低资本计量的风险权重等差异化监管政策，强化金融机构开展普惠金融业务的正向激励，有力推动普惠金融可持续发展。

　　十年来，普惠金融发展取得积极成效，一是金融服务覆盖面逐步扩大。县域和农村地区基础金融服务发展迅速，基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。截至目前，全国县域银行机构实现100%全覆盖，乡镇银行业金融机构覆盖率约98%，较2017年末提升了约2个百分点；银行保险服务基本覆盖所有行政村。二是重点领域金融服务可得性持续提升。小微企业、“三农”、低收入人群等重点领域信贷投放力度持续加大，全国普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款近5年年均增速分别为25%、16%，分别达到28.5万亿元、12.4万亿元，累计发放脱贫人口小额信贷9700多亿元，支持脱贫群众和防止返贫监测对象2400多万户次。三是人民群众对金融服务满意度逐步提高。小微企业等市场主体获取金融服务的成本更低。人民群众存款、取款、支付更便捷。普惠金融的十年发展历程，是有效市场和有为政府有机结合的典型。与其他国家相比，我国通过财政贴息、税收优惠等政策安排和金融机构专营机制，实现了金融服务广泛覆盖，也同时降低了服务成本，基本做到了既“普”又“惠”，诸多领域走在世界前列。

　　二、准确把握当前普惠金融发展新形势新要求

　　站在十年的历史节点，普惠金融发展已进入一个新阶段，做好普惠金融工作要重点把握好以下几个方面。首先，中央金融工作会议对普惠金融工作提出一系列新要求。明确要做好普惠金融大文章，并对金融支持中小微企业、民营企业、乡村振兴等作出安排部署。其次，普惠金融需求从以信贷为主，发展为综合金融需求。随着经济社会发展，中小微企业和人民群众需求更加多元，单一信贷服务已无法满足重点群体需要，有必要从综合金融视角统筹发力，进一步丰富普惠金融服务。第三，金融机构做好普惠金融的内生动力进一步加强。当前，更多金融机构开展普惠金融不是为了完成监管考核目标，而是将普惠金融融入自身发展战略，将长尾客户作为业务发展新的增长极和风险分散的策略手段。最后，数字技术发展加快了金融机构数字化转型。数字技术的运用可以降低运营成本、帮助控制风险，进一步扩大普惠金融客群覆盖面和提高服务效率。

　　当前，普惠金融发展的核心任务是要围绕普惠金融本质属性，不断深化普惠金融内涵、拓展普惠金融外延。我们要深入学习贯彻中央金融工作会议精神，推动构建涵盖信贷、保险、理财的综合普惠金融体系，让更多市场主体和人民群众都能享受到普惠的金融产品服务，助力实现中国式现代化、促进全体人民共同富裕。

　　三、构建涵盖信贷、保险、理财的综合普惠金融体系

　　普惠金融司将把学习贯彻中央金融工作会议精神作为当前和今后一个时期最重要的政治任务，把思想和行动统一到习近平总书记重要讲话精神和党中央决策部署上来，坚定捍卫“两个确立”，坚决做到“两个维护”，把深入实施总局党委“四新工程”与普惠金融高质量发展相结合，推动构建广覆盖、多层次、具有中国特色的普惠金融体系。

　　一是进一步健全普惠信贷体系。中央金融工作会议提出要优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业等领域。因此，普惠信贷要将着力点放在内涵式发展上，保持金融支持力度不减，引导降低综合融资成本，优化信贷投向，推动小微企业和涉农企业等可持续发展，支持小微企业专精特新发展及科技创新、粮食安全和乡村产业、脱贫人口和特定群体等重点领域。

　　二是建立普惠保险体系。中央金融工作会议强调要发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，《实施意见》对完善高质量普惠保险体系提出一系列政策要求。下一步要聚焦普惠保险重点领域，推动建立普惠保险专业化体制机制，支持保险公司加强普惠保险战略规划；提升产品服务质效，力争为“三农”、小微企业、特定群体等提供质优价廉的专属产品。同时，改善投保理赔服务，为普惠金融重点领域提供全面保险保障。

　　三是探索构建普惠理财专属体系。中央金融工作会议对改进金融服务方式、优化金融产品等提出了新的要求。《实施意见》明确提出要构建类别齐全、策略丰富、层次清晰的理财产品和服务体系。下一步，要探索构建普惠理财产品服务体系，推动普惠理财与勤俭节约、积少成多的中华优秀传统文化相结合，引导广大人民群众树立健康的理财观念，促进普惠理财走入寻常百姓家，实现居民财富保值增值、增加财产性收入。

　　四是着力拓宽普惠金融服务领域。聚焦人民日益增长的美好生活需要和日常经济活动需求，支持金融机构通过网点机具、智能终端、应用程序等渠道，为广大人民群众和经营主体提供便捷的存款、取款、支付、信用建档评级等基础金融服务。同时，加强对老年人、残疾人等特定群体的人工服务、远程服务和上门服务，指导金融机构有针对性地研发特定群体专属普惠金融产品。并且探索完善社保及税费缴纳、财务咨询、工资发放、咨询培训等便民惠民的社会公共服务。

　　五是优化普惠金融发展环境。要完善普惠金融评价评估机制，更好地发挥监管激励和引导作用。开展普惠金融宣传推介活动，推动金融服务进商圈、进园区、进乡村，强化供需对接，集中宣传普惠金融特色产品服务，引导社会公众用好普惠金融服务。

　　迈入新时代新征程，普惠金融司将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真落实中央金融工作会议精神，坚决贯彻党中央决策部署，深刻把握金融工作的政治性、人民性，胸怀“国之大者”，强化使命担当，凝心聚力、求真务实，奋力书写普惠金融大文章，持续深入推进普惠金融高质量发展，为建设金融强国目标、助力实现全体人民共同富裕贡献普惠金融力量。