郭子源
继国有年夜行颁布存量房贷利率调降细则后，多家股分行也于近日发布了相干通知布告。可以预期的是，接下来，背规置换房贷的空间将被年夜幅压缩，个体犯警中介、乞贷人莫要再动“房贷置换”的歪脑子，不然将患上不偿失。
此前一段时间，存量房贷利率广泛高于消费贷、谋划贷利率，个体犯警中介便向乞贷人倾销所谓的“转贷降息”生意。详细来望，犯警中介先借给客户一笔过桥资金，让客户把房贷还清；然后，犯警中介再匡助客户向银行申请消费贷款或者者谋划贷款，客户用这笔贷款奉还过桥资金。如许一来，消费贷、谋划贷置换了房贷，乞贷人每个月需了偿的利钱有所下降。
现在，这条路径再也不有益可图，缘由就在于，房贷与消费贷、谋划贷之间的利率差已经年夜幅缩小。部门乞贷人为什么会落进背规转贷的陷阱？主因是想省钱、勤俭利钱。比方，存量房贷利率调降前，某乞贷人的房贷利率是5.1%，消费贷利率为3.8%，两者之间的价差是1.3个百分点；调降后，乞贷人的房贷利率可能降至4.3%，价差被压缩至0.5个百分点。
若是有人说，即使上述价差年夜幅缩小，转贷仍然有“小利”可图，此概念疏忽了一个首要究竟——全国没有免费的午饭。犯警中介向乞贷人提供的过桥资金，其代价不透明，去去遥高于正常利率程度。别的，犯警中介还可能收取各类名目的手续费、服务费等。这些本钱的总额极可能已经跨越房贷、消费贷之间的绵薄利差，若是算总账，乞贷人反而亏钱了。
除了了亏钱，转贷者还将承当背法背规危害。起首是“骗贷”危害。凭据划定，乞贷人申请谋划贷款的条件是拥有现实谋划的公司。然而，很多转贷者并无公司，所谓的“公司”是犯警中介经由过程伪造证件、流水等途径包装出来的。其次是“背约”危害。凭据划定，谋划贷款必需用于企业的出产周转，不成挪作他用，但乞贷人却拿这笔钱奉还房贷，较着背反了合同商定。银行若发明此事，乞贷人不仅要承当背约责任，自身的征信记实也将受损。
调降存量房贷利率的正当合规途径是，乞贷人经由过程银行官网、手机银行、微信公家号、线下网点等渠道，与银行充实沟通，具体领会执行细则，并凭据自身环境筹备好相干质料。针对今朝备受存眷的申请方法问题，银行业已经根基告竣共鸣：若是某笔存量房贷是“二套转首套”，乞贷人必要自动向银行提出申请，并提供证实质料；若是某笔存量房贷已经经依照首套房尺度执行，银即将于9月25日对此类贷款集中批量调整，乞贷人无需再申请。
必要注重的是，在部门一线热门都会，存量房贷利率的调降幅度有限，房贷与消费贷、谋划贷之间仍然存在必定利差。对此，金融管理部分要加年夜排查力度，金融机构要按期自查，既要把好审核关隘，也要做好资金流向的监测事情，防止贷款被背规调用，切实下降危害隐患。